香港保险的最新“九大优势”!

香港保险的最新“九大优势”!

日期:2024.01.19

香港是全球自由的金融中心之一,长期以来扮演内地与国际互联互通的“超级联系人”。香港保险公司可以投资全球市场、市场化程度高、资金配置可实现全球的统筹和集散,是储蓄保单稳健分红的重要支撑。

 

香港全面通关后,香港签注恢复办理,封关三年,香港储蓄分红险一直在推陈出新,到底有哪些全新的改变?有哪些新的优势?

 

一、多种货币相互转化

 

在全球通胀、经济衰退的大背景下,一些国家币值的贬值速度可能远超于其他国家。地缘政治博弈带来很大的不确定性,无论是人民币还是美元,都可能存在汇率风险,单一货币的风险加大。

 

疫情前,去香港买分红险,基本上只能选美元、港币保单,而且两者之间不可转换。但从2022年开始,香港各大保险公司推出了可转换保单货币的长期储蓄计划,让客户可以根据时事变化和个人需要来更换保单货币,以此来应对潜在的货币风险。

 

一些保险产品可以涵盖人民币、美元、英镑、澳元、加元、欧元、新元、港元、澳门币9种世界主流货币,保单货币可自由转换。并且通常第3个保单周年日起,每年可转换一次保单货币。

 

因此,通过配置香港保险,可以实现配置多种货币资产的需求,分散单一货币风险,对冲通货膨胀、资产缩水的风险,收益更稳健。对于部分熟悉国际金融市场的客户,可以用每年一次转换保单货币的机会来抓住市场机遇,获得超额收益。

 

另外,如果给孩子配置保险,孩子未来不论去哪个国家生活、工作,可以先用多币种的香港分红险储备资金,在哪里学习、工作、生活就换哪种货币。

 

二、红利收益可锁定

 

香港保险公司会根据自己的投资经验对分红投资资金做管理,但或多或少会受到资本市场表现的影响。不过,现在的香港分红保单有分红锁定功能。

 

一些多元货币储蓄产品从第15个保单周年日起,每年可以锁定分红收益(复归红利和终期红利),把波动的分红变为固定分红,可以让客户在市场表现优异的时候可以选择部分锁定分红,落袋为安,让客户对于保单多一层的掌控感。

 

并且,有的产品也有红利解锁功能,可以随时提取现金,或者留在保险公司的账户里赚取一定的利息,进一步方便客户选择在不同经济周期完成各种操作,提高自己的收益,让保单在稳健增值的同时,也能提供灵活的现金流。

 

三、被保人可转换或赠送

 

我们知道储蓄保险短期持有的收益率是较低的,长期持有的收益率才高。过往保单的被保人万一身故,那么这份保单就结束了,后续潜在收益也就跟着结束了。

 

如果能够在被保人身故时,把被保人更改为家人,那么这份保单的收益可以继续享有,让家庭不断地从保单中获得长期收益。有了“无限次更改被保人”这一功能,才能真正实现:爸爸的保单被保人改为成年后的投保人,投保人老了再把保单被保人改为子女,子女再把保单被保人改为孙辈,一份保单,代代相传。

 

保单满一年以上,可以赠送给直系亲属或非直系亲属。

 

四、保单可拆分

 

现在的香港保单可拆分成N份,这样便可根据投保人的需求来分配给家人,不用强制把保单退保或部分退保,避免因退保带来的金钱损失。

 

同时还可以透过保单货币转换功能,把拆分后的保单指定为不同货币,这样如果家人去到世界不同国家或地区,也可以游刃有余。

 

保单拆分功能让保单更灵活、传承功能更强,不仅可以保障终身,也便于进行资产传承。若加以利用合适的保单或专为税务责任设计的金融工具,亦可减轻部分税务负担。一份保单,全家共享。

 

 

五、保险金信托

 

目前,香港大部分保单都有了保险金信托的功能,无门槛,无费用,保单持有人可以在身故前向保险公司要求安排该功能(不收取任何费用)。

 

在被保险人身故后,保险理赔金不会一次性向保单受益人发放,而是会按照保单持有人的生前意愿进行分期、分额发放,有效避免了受益人“挥霍”理赔款的问题。

 

六、保费融资

 

香港储蓄保险有一个内地保险尚不具备的“独到优势”——大额寿险保单的保费融资。

 

保费融资是投保人、保险公司、银行三方围绕“保险合同”展开的合作,其操作方式类似于贷款买房:投保人向保险公司缴纳一定的“首付”,再向银行贷款一定金额购买大额寿险保单,投保成功后,保单将作为放贷的抵押物交由银行保管,直至贷款还清。

 

保费融资主要有两种:

 

▶一种是杠杆型终身寿险

 

例如买1000万保额,趸交,保费200万,保障终身,被保人任何时候身故都会获赔1000万。当200万交进保险公司,这份终身寿险也有150万的现金价值,银行则可以贷现金价值的90%给客户,也就是135万。客户买这份保单自己掏的钱就只有65万,加上每年给银行付的利息。由

 

于银行的贷款利息通常较低,低于保单现金价值的增长,即使多年后被保人仍然生存,付出了一定利息,但保单的现金价值也在涨,退保的钱也比付出的钱多;

 

而如若被保人身故较早,则用更低的保费获得了高额赔偿。此类保单成为高净值人群资产传承的重要工具。

 

▶另一种是储蓄险

 

通常为5年期缴,第一年的保费客户自付,后四年的保费由银行贷款。同样,贷款利率低于保单的收益,形成套利空间,提高了收益率。

 

实践证明:此类保单持有5-10年的年化收益率高达6-10%,不仅比传统保险收益率高出很多,也不像传统保险那样锁死很多年。

 

保费融资的核心在于贷款利息低于保单的收益率,由此形成套利空间,这几年逐渐成为香港保险受欢迎的投资方式,但在内地市场,银行贷款利息远高于保单收益,也就没必要操作了。

 

七、重疾保额终身分红

 

随着医疗技术的发展,通货膨胀的影响,国内现在的重疾险已定无法解决客户未来生病住院的治疗花费需求,香港保险独有的特色:重疾险首十年保额赠送35%-100%,且保额终身有分红。确诊即理赔,无补充条款约束。

 

八、较高的分红实现率

 

香港的储蓄分红险,虽不承诺保本保息,但合同条款中有“保证金额+非保证金额(分红)”组成,往往数年时间,综合保单价值就已超过本金。很多香港储蓄分红险的中长期预期收益(IRR)可以达到7%以上。

 

虽然分红存在不确定性,但根据相关监管的规定,保险公司需要在官网披露“分红实现率”,目前大多数公司的分红实现率都在95%-110%之间。这也就意味着,非保证的分红,基本可以实现。

 

香港保监局规定,保险公司的所有分红保险产品必须每年公布分红实现率,也就是说保单的实际分红与预计分红的比率,客户可以通过保险公司的官网查询每年的分红履行情况。

 

因此,香港分红险的高“预期分红”在严格监管下,理性、透明度强,也使各家保险公司必须要重视非保证红利的承诺兑现。

 

要知道,香港保险公司均是经营过百年的信誉老店,绝不是会为一时利益而牺牲长远利益的逐利者。信誉、品牌对它们而言,往往比生意额更加重要,任何夸大、不切实际的数字均会让它们付出无可挽回的惨痛代价。

 

而保险公司的每一份产品均是经过严格、缜密的精算,衡量、预测未来数十年的经济环境、投资收益情况,才得出如计划书中所演示的分红数字的,绝不是一拍脑袋,随便写上去的数字。

 

九、严审核、宽理赔、全球化服务

 

香港是全球发达、开放的保险市场之一,凭借得天独厚的优势,香港成为国内外资金往来、贸易往来的中转站,是国内走出去、国外走进来的“超级联络人”。

 

香港保险市场的保险渗透率排名全球第一位,保险密度排名亚洲第一位,全球20大保险公司中,有13家在香港获授权经营保险业务。

 

香港实行的是“严核保、宽理赔”的政策,在正式投保前,需要签署许多告知书。但在签订了保险合同后,理赔时只要提交相关资料,就可以及时快速地获得赔付。因此,香港保险的理赔流程是非常方便快捷的。